Как узнать одобрят ли ипотеку?

На сегодняшний день покупателям предоставляются широкие возможности для приобретения жилья в ипотеку. Большое количество предложений на рынке, разные программы приобретения. Однако как узнать, получили ли вы одобрение, как лучше действовать, чтобы сделку согласовали без лишних вопросов и на что смотрит банк при рассмотрении заявки на кредит? Ответим сегодня на эти вопросы.

На сколько лет дают ипотеку на квартиру и  как проверить размер кредита?

Ипотечный кредит – это целевой займ на приобретение недвижимости, предоставляемый банком. Как правило – это полная стоимость недвижимости плюс проценты за каждый год выплаты кредита. Максимальный  срок по ипотеке  в России  - 30 лет. И это касается как квартир в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Ведь банк выдает ипотеку в зависимости от сценариев жизни определенного человека, а не параметров выбираемого жилья. И платежеспособность с кредитной историей могут сыграть большую роль, чем метраж или цена квадратного метра.

Чтобы узнать на какой срок одобрят ипотеку и дадут ли вам вообще  кредит и в каком размере  необходимо подать в банк заявку на ипотечный кредит.

Как правило одобренная заявка действует в течение 90 дней. Причем из выделенного ему лимита заемщик может взять только необходимую часть — он не обязан брать кредит на всю одобренную сумму. 

Какой должен быть доход для оформления ипотеки и как считать необходимый доход  для получения ипотеки 

На погашение кредита должно уходить не более 30–50% ежемесячного дохода с учетом обязательных трат и выплат (например, затрат на аренду жилья, других кредитных обязательств, алиментов).  

Максимальная сумма кредита определяется из платежеспособности заемщика. 

Тем, у кого зарплата серая, получить ипотеку сложнее, особенно если это их основной доход. В некоторых случаях кредиторы принимают в качестве подтверждения такого заработка сведения о состоянии банковского счета, а также о расходах за определенный период.

Если у заемщика есть зарплатная карта банка, в котором он хочет получить ипотеку, то подтверждать доход по ней, чаще всего, не нужно. К тому же, для зарплатных клиентов в банках могут действовать специальные предложения. 

Как  проверить одобрение на ипотеку онлайн?

Одобрят ли вам ипотеку можно проверить  онлайн. Подробную информацию о получении кредита на жилье и о том, дадут ли ипотеку, можно получить при  непосредственном обращении  в банк лично либо оставив заявку на сайте, а также при обращении в офис застройщика, где вы планируете приобрести квартиру.  Чаще всего специалисты офиса продаж  подают несколько заявок в разные банки. 

Подать заявку можно ЗДЕСЬ

Какой срок ипотеки лучше - длинный или короткий?

Более выгодно - краткосрочная с большим платежом. Менее рискованная - с более длительным сроком и меньшим размером платежа. Выбирая параметры ипотеки, всегда отталкивайтесь от того, насколько долго вы можете спрогнозировать свою платежеспособность. Если есть уверенность, что сможете постоянно вносить крупные платежи - можно выбирать вариант с более коротким сроком.

На какой срок выгоднее брать ипотеку при  досрочном погашении? 

Минимальный срок ипотеки в российских банках — один год. Вроде бы на такой срок взять ипотеку выгодно — переплата будет минимальной. Но в реальности такие кредиты на жильё практически не берут.

Кредиты на несколько лет встречаются, но в основном этим продуктом пользуются клиенты старшей возрастной группы: банки одобряют ипотеку с тем расчётом, чтобы на момент окончания действия кредита возраст заёмщика не превышал 65–75 лет, в отдельных случаях — 80 лет.

Основное преимущество короткой ипотеки — сокращение переплаты по кредиту. Кроме того, банк может незначительно снизить ставку для заёмщиков, которые выбирают небольшой срок кредита. Главный минус — больший размер ежемесячного платежа.

Таким образом, ответ на вопросы, какой срок погашения ипотеки выгоднее и на сколько лет лучше брать ипотечный кредит, зависит от конкретной ситуации. Эксперты советуют выбирать краткосрочную ипотеку в том случае, если доходы существенно превосходят необходимый для одобрения ипотеки уровень. В противном случае, если возникают личные финансовые трудности или проблемы с платежеспособностью, плательщик рискует оказаться в долгах и потерять ипотечную квартиру.

Влияет ли на одобрение срок кредита?

Максимально возможный период кредитования в российских банках составляет 30 лет: это касается в том числе таких востребованных программ, как ипотека по программе «Господдержка» и «Семейная ипотека». Во всех случаях при  оформлении заявки банки рассматривают  их индивидуально, чтобы одобрить или не одобрить клиенту  ипотечный  кредит.

В вопросах одобрения большую роль играют две группы параметров. Первая группа - стоимость и качество жилья. Вторая – исходные данные от покупателя; его доходы, размер первоначального взноса, в некоторых случаях ещё и возраст (возрастным клиентам могут отказать, как и очень молодым). 

Из этих двух групп важнее платежеспособность клиента. Каждый банк оценивает ее персонально, учитывая несколько факторов.

1. Размер кредитного взноса не должен быть более 30–50% от общего семейного ежемесячного дохода, с учетом обязательных трат и выплат, в которые входят оплата других кредитов, открытые кредитки, алименты и прочее. 

2. Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Выше доход и размер первоначального взноса – большая сумма кредита!

3. Имеет значение регион, где покупается недвижимость: жилье в столице и городах-миллионниках стоит дороже, чем в провинции. То есть доход в 50 тыс. в Москве и Пензенской области — это две большие разницы. Не менее важно – собирается ли заемщик оформлять «Арктическую» или «Дальневосточную ипотеку», на которую действуют одни из самых низких ставок.

4. Когда ипотеку оформляет семья и супруг согласен стать созаемщиком, банк учитывает совокупный доход с учетом расходов на содержание несовершеннолетних детей (обычно вычитают от 20 до 30 тысяч рублей). Имеющиеся долговые обязательства при этом делятся поровну между супругами.

Что можно учитывать как подтвержденный доход при  оформлении кредита?

Кроме доходов по основному виду деятельности банком учитываются:

• пенсионные выплаты;

• ежемесячные пожизненные выплаты отдельным категориям граждан;

• различные пособия;

• вознаграждения по договорам гражданско-правового характера;

• отчисления от использования объектов интеллектуальной собственности и авторских прав;

• доходы от сдачи в аренду недвижимости;

• проценты по вкладам;

• дивиденды по акциям и т. п.

Как  банки оценивают клиентов?

Чаще всего для первоначальной оценки платежеспособности потенциального заемщика банки используют скоринговую систему. Специальная программа обрабатывает заявку претендента и выставляет ему баллы. Больше баллов, если у вас есть ликвидная недвижимость, автомобиль, высокой доход, собственный бизнес.

Повышает оценку и наличие высшего образования, востребованной профессии, длительный стаж на последнем месте работы, трудоспособный возраст, отсутствие иждивенцев.

А по ряду критериев клиентов «отсекают»: возраст более 65 лет, маленький трудовой стаж, невыплаченный кредит, большой размер алиментов.

Банки проверяют абсолютно все данные из анкеты заемщика, и если в нее закрадется даже непреднамеренная ошибка, это могут принять за попытку обмана. Также это может послужить причиной отсева еще на этапе проверки скоринговой системой. Негативное влияние оказывают и просрочки по платежам.

Не всегда причина отсечения может быть в человеке. Проверку на добросовестность проходит не только заявитель, но и его работодатель. Если у юрлица проблемы, например с налоговой, или с фирмой ведутся судебные тяжбы, — это повод усомниться в стабильности дохода клиента.  Система анализа кредитных историй у банков различается: одни проверяют данные за последние три года, другие — за пять лет, а третьи изучают клиента досконально, вплоть до его первого кредита.

Что делать, если не хватает на квартиру?

Проще всего — выбрать объект подешевле или поменьше. Можно увеличить подтверждаемый доход, но вряд ли специалист в одночасье получит новый выгодный оффер. Поэтому рассмотрим другие способы.

• Увеличить сумму первоначального взноса, чтобы снизить ежемесячный платеж.

• Выбрать максимальный срок кредитования (сейчас он составляет 30 лет). Итоговая сумма к погашению при этом увеличится, но размер ежемесячных платежей снизится. Условия большинства ипотечных кредитов предусматривают возможность досрочного погашения, поэтому при появлении такой возможности переплату можно будет уменьшить.

• Попробовать найти льготные федеральные или муниципальные программы, под условия которых попадает заемщик. Например, во многих регионах действуют программы для ряда специальностей, молодых ученых, молодых специалистов, многодетных семей и т. д.

• Оформить ипотеку вместе с созаемщиком или найти поручителя с достаточным официальным заработком.

• Максимально закрыть имеющиеся кредитные обязательства, снизив таким образом свою финансовую нагрузку.

Мнение:

Коммерческий директор ГК «Территория жизни» Оксана Маркова.

«Очень часто люди просто стремятся «накопить» на квартиру, ошибочно считая, что ипотечные программы это невыгодно и нерентабельно. Однако это распространенное заблуждение. Многие могут получить одобрение и выгодное предложение уже при имеющихся ресурсах. Возможно, иногда стоит рассмотреть другое предложение или воспользоваться программами от застройщиков. Сейчас ГК «Территория жизни» – один из лидеров пензенского рынка новостроек по числу уникальных продуктовых предложений на покупку квартиры: скидка для клиентов с маткапом, льготная ставка по ипотеке, скидка за наличный расчет, беспроцентная рассрочка – подробней обо всем на сайте территорияжизни.рф».

Подать  заявку на одобрение ипотеки можно ЗДЕСЬ

Вы также можете уже сейчас проверить свою кредитоспособность и возможность оформить ипотеку обратившись в офисы ГК «Территория жизни». Оставить заявку на приобретение можно на сайте или по номеру телефона 203-000, или лично обратившись в офисы продаж по адресам:

• Ул. 65-летия Победы, 29. Режим работы 9.00 -21.00.

• Ул. Ульяновская, 91А. Режим работы 9.00-18.00.